Интересная это штука – страховая сумма по КАСКО. А всё потому, что, наверное, никакое имущество так не падает в цене, как автомобили – особенно новые. Например, если вы страхуете недвижимость, то вообще можете рассчитывать на удорожание объекта с течением времени. Говоря же о личном страховании, и вовсе не приходится сталкиваться с какими-либо вопросами: лимит выплаты определяется только желанием клиента… Но если вы приобрели машину в салоне, то через год она объективно подешевеет. При чём в весьма значительной степени: продать её скорее всего можно будет, лишь «скинув» 15-25% от первоначальной цены. Именно этот фактор и стараются учитывать страховые компании, вычитая износ при полной утрате застрахованного транспорта.

Иными словами, если автомобиль куплен за 100 условных денежных знаков, то объективно через год страхования он будет стоить уже (грубо) 80. Соответственно, при полной утрате (хищение или нецелесообразность ремонта в результате больших повреждений) ближе к концу первого года страхования страховая организация оплатит вам эти самые 80. А не 100 – на которые имущество было застраховано при заключении договора. Подобные нормы чётко прописаны в Правилах, а иногда и в самом полисе.

Тем не менее, часто владельцы авто не соглашаются с подобной позицией. При этом их довод вполне очевиден: если они заплатили за страховой продукт с лимитом выплаты 100, то этот лимит должен оставаться неизменным на всём протяжении страхового периода. В противном случае человек уже не может, получив возмещение, приобрести в салоне новый (аналогичный) автомобиль взамен утраченного. Логика вполне понятна. И в подавляющем большинстве случаев судебная практика оказывается здесь на стороне страхователей, признавая нелегитимным учёт износа в подобных ситуациях.

Видя такое положение дел, страховщики в последнее время стали применять иные способы учёта удешевления транспорта в течение срока страхования. В частности, в полисах КАСКО сейчас часто можно встретить условие об изменяющейся страховой сумме. Скажем, вместо положений об износе может вводиться норма об уменьшении страховой суммы на 1% – 1,5% в месяц в течение сока действия договора. Формально при этом об износе речь не идёт, а само изменение страховой суммы в принципе выглядит вполне приемлемым при обоюдном согласии сторон. Однако, судя по последним судебным «вводным», такого рода решения также могут успешно оспариваться собственниками имущества.

С одной стороны, такое положение дел должно радовать пользователей страховых услуг. Ведь их интересы в результате оказываются защищены, что ведёт к прямой финансовой выгоде по сравнению с первоначальными условиями страховой компании. В то же время, это влечёт рост рисков для страховщиков в денежном эквиваленте, что не может не отразиться на конечной стоимости полиса. Если раньше страхователь мог доплатить за опцию «без учёта износа», получая более дорогой продукт – но при этом рассчитывая на неуменьшаемый лимит выплаты (при полной утрате имущества) в течение всего срока страхования, то теперь, по сути, менее дорогой вариант «с износом» может вообще уйти в прошлое. Делая полис КАСКО ещё более дорогим – и, соответственно, ещё менее доступным.