Психологически думать об этом не хочется. Одно дело – принять принципиальное решение о страховании дома или квартиры; но совсем другое – «примерять» какие-то конкретные случаи и ситуации на себя, рассуждая о фактическом содержании полиса и условиях выплат на тех или иных примерах. В результате не редко решения, касающиеся позиций договора страхования, за клиента принимает страховщик. Если страхователь не хочет вникать в детали, зачастую обращая внимание только на ценник – сотруднику страховой организации остаётся лишь подстраиваться под такой подход.

Но подобная политика в итоге может стать источником неприятных «сюрпризов». Пока с застрахованным имуществом всё в порядке – страховой полис служит основой внутренней уверенности и финансового спокойствия; но если вдруг по причине негативных событий наступает момент его реализации – далеко не всегда ожидания клиента совпадают с фактическим результатом рассмотрения заявления о выплате. И дело здесь бывает не в надёжности страховой компании. А в тех условиях договора, которые фактически оказываются неизвестны потерпевшему.

Какие особенности страхового полиса могут оказать существенное влияние на решение о выплате и размер возмещения? Одним из таких нюансов является понятие износа. Оно заключается в том, что отделка, коммуникации и иные элементы застрахованного имущества со временем изнашиваются – и, как результат, теряют свою первоначальную ценность. Например, внутренняя отделка квартиры спустя несколько лет после ремонта может оценочно оказаться в два-три раза дешевле произведённых на неё затрат. Если страхование осуществляется с использованием данного принципа – необходимо быть готовым к тому, что выплаченных страховой компанией средств на восстановительные отделочные работы заведомо не хватит. И наоборот – если выплате подлежит оценочная восстановительная стоимость без учёта износа, то можно рассчитывать на полное покрытие понесённых затрат. Разумеется, в первом варианте стоимость страхования объективно будет ниже, чем во втором. Но при этом цена будет соответствовать качеству приобретаемого продукта.

Особое внимание следует уделить принципу пропорциональности выплаты. Если он предусмотрен условиями страхового полиса – это означает, что возмещение будет осуществляться исходя из отношения страховой суммы к стоимости имущества. Как это выглядит на практике? Сейчас широкое распространение получили так называемые «коробочные продукты», отличающиеся унифицированностью и простотой оформления. Такие полисы уже содержат несколько вариантов страховых сумм и соответствующих им размеров страховых премий. Клиенту остаётся только отметить галочкой выбранный вариант. Но при таком раскладе страховая сумма редко будет точно соответствовать стоимости имущества. Если, например, стоимость дома составляет 150 условных денежных единиц, а в полисе предусмотрены варианты «ближайших» страховых сумм в размере 100 и 200 – логично, что клиент выберет 100 (чтобы не переплачивать). Тогда размер возмещения всегда будет составлять 100/150=67% от реального ущерба.

Противоположный вариант – страхование «по первому риску». В этом случае величина выплаты будет совпадать с размером фактического убытка (разумеется, не превышая при этом выбранную страховую сумму). «Коробочные продукты» могут послужить ярким примером применения пропорциональной выплаты; однако данное условие может встречаться также и в страховках других видов. Поэтому не лишним будет обратить внимание на его возможное наличие при заключении любых договоров страхования личного имущества.

Ещё одна особенность некоторых страховых полисов касается движимого имущества, к которому относится мебель, бытовая техника и иные предметы, не привязанные жёстко к месту своего расположения. Бывает, что по таким элементам договором предусмотрен определённый лимит возмещения на одну единицу. К примеру, при общей страховой сумме по соответствующему разделу в размере 100 условных денежных знаков, максимальная выплата за один предмет может быть обозначена в сумме 30. И если цена какого-нибудь повреждённого телевизора окажется дороже – увы, возмещение по нему всё равно ограничится 30-тью денежными знаками. Как правило, подобную ситуацию возможно исправить при заключении договора – путём проведения осмотра или составления отдельной описи для ценных вещей. Но для этого необходимо обратить внимание представителя страховой компании на необходимость соответствующих действий.

Конечно, практически не реально составить полный перечень возможных особенностей условий по страхованию жилья в различных организациях. Но даже понимания основных принципов может хватить для объективной оценки предлагаемого продукта и принятия обоснованного решения в пользу той или иной компании. К тому же, видя готовность клиента участвовать в определении условий договора, страховой представитель может предоставить гораздо больше информации. Что, в свою очередь, позволит повысить степень финансовой уверенности застрахованного благодаря отсутствию в заключённом договоре каких-то неясностей или «подводных камней».